Besparingar Obligationer som gåvor eller små investeringar

July 15

Tills nyligen hade amerikanska besparingar obligationer varit populära som gåvor delvis eftersom de såldes så fint utformade certifikat. Den 1 januari 2012, dock blev de elektroniska enheter, precis som andra statspapper.

Det återstår att se om de fortfarande kommer att vara önskvärt som gåvor i denna mindre attraktiva, mindre personlig format. Du kan nu köpa dina elektroniska besparingar obligationer direkt från den officiella Treasury webbplats: TreasuryDirect. Om ditt köp är tänkt som en gåva, gör webbplatsen du skriva ut ett presentkort, som kan presenteras i stället för en gång suvenir kvalitet, omsorgsfullt utformade obligation.

Naturligtvis kan besparingar obligationer vara mer än bara gåvor: Du kan köpa en själv. Folk gör det, trots deras väldigt låga räntor för sent.

Besparingar obligationer börjar så lågt som $ 25. Utöver detta, behöver du inte välja en specifik valör. Om du vill investera, säger, $ 43,45, gå för det, eller om du vill investera $ 312,56, går det också bra. Alla belopp över $ 25 men under $ 10.000 (per individ, per år) accepteras.

Observera att dessa "valör fria" obligationer är endast tillgängliga via Treasury hemsida och endast tillgänglig för besparingar obligationer. De övriga statspapper (räkningar, anteckningar, eller obligationer) kan också köpas via hemsidan, och på andra ställen, men endast i särskilda steg.

Bortsett från möjligheten att investera en liten summa, besparingar obligationer är också unik bland statsobligationer i att de är strikt icke-marknadsmässiga. När du köper en amerikansk besparingar obligation, antingen du sätta ditt eget namn och personnummer på obligationen eller namn och personnummer på giftee.

Den enda person som har rätt att uppbära ränta är den vars namn står på obligationen. Obligationen själv (precis som en flygbiljett) kan inte säljas till en annan köpare - i skarp kontrast till statsskuldväxlar och obligationer som kan, och ofta gör, passerar händer oftare än pokermarker.

Genom historien har det funnits olika typer av besparingar obligationer. För närvarande producerar Treasury bara två: EE Series obligationer och I obligationer. Några andra som du kan ha lagrats undan i dina byrålådor kan inkludera E Series obligationer och HH obligationer. Alla har sina egna egenskaper.

EE obligationer

EE obligationer (2001-2011, många var kallade "Patriot Obligationer") är den mest traditionella typen av besparingar obligation. Serie EE obligationer bär ett nominellt värde av två gånger inköpspriset. De är periodiserade obligationer, vilket innebär att de tjänar ränta som åren rulla på även om du inte ser några kontanter.

Du kan betala skatt på detta intresse eftersom den uppkommer, men i de flesta fall är det bättre att skjuta upp att betala de skatter tills du bestämmer dig för att lösa in obligationen. Uncle Sam kan du göra det.

Serie EE obligationer utgivna före-maj 2005 betalar olika räntesatser beroende på tidpunkten för obligationen. De flesta av dessa priser är baserade på relativt komplicerade formler och variera över tiden. Om du äger en pre-maj 2005 besparingar obligation och du inte är säker på vilken typ av ränta obligationen betalar, är det bästa man kan göra för att leta upp det på TreasuryDirect. EE obligationer utgivna under maj 2005 eller därefter betalar en fast ränta.

EE obligationer är nonredeemable för det första året du äger dem, och om du håller dem i mindre än fem år, överlämna dig tre månaders ränta. Varje individ kan köpa upp till $ 10.000 i EE besparingar obligationer ett år. Ränteföreningar två gånger om året i 30 år.

Om du använder dina besparingar obligationer för att finansiera en utbildning, kan räntan vara skattefria.

Historiskt sett har besparingar obligationer betalat en ränta som knappt har hängt med inflationen. Därför vill du inte att göra dem en stor del av din investering schema. Om du redan har besparingar obligationer, kanske du vill överväga att byta dem för en högre avkastnings investering.

Om du vill behålla dem, överväga att öppna ett konto på TreasuryDirect och vrida dina pappers obligationer till elektroniska värdepapper. På så sätt behöver du inte oroa dig för dem att gå vilse eller förstörs.

I obligationer

De jag serien obligationer erbjuder en fast avkastning plus justering för stigande priser. Varje 1 maj och 1 november Treasury meddelar både fast ränta för alla nya I-obligationer och inflationsjustering för alla nya och befintliga I obligationer.

När du köper en I bindning, är den fasta räntan din för obligationens löptid (eftersom den nuvarande räntan är noll, du förmodligen inte bryter ut champagnen just nu). Inflationstakten justerar varje halvår. Du samlar alla dina intresse först efter tjänat obligationen. (Detta kallas periodiserad intresse.)

De regler och parametrar för I obligationer är ungefär samma som de är för sysselsättningsstrategin: Du måste hålla dem ett år, och om du säljer inom fem år, betalar du en straffavgift. Det finns en gräns för hur många jag obligationer kan du investera i - $ 10.000 per år, per person. Och i vissa fall, kan intäkterna bli skattefri om de används för utbildning kostnader.

Eftersom inflationstakten kan variera kraftigt från en sexmånadersperiod till en annan, ibland I obligationer gör för fantastiska kortfristiga placeringar. I november 2005, till exempel, efter en topp i oljepriset efter orkanen Katrina, sköt den officiella inflationen upp, och jag obligationer betalade ett mycket imponerande 6,73 procent.

Vid den tidpunkten, kan vem som helst som hade pengar att investera vill överväga dem mycket allvarligt. Men, med följande maj, med inflationen har svalnat, avkastningen på I obligationer sjönk ganska förhastat till 2,43 procent. De var inte längre en så het investering - du kunde ha gjort mycket bättre med en bank CD.

Om du planerar att hålla I obligationer som en långsiktig investering - längre än ett år eller två - du borde vara mer intresserad av fast ränta (som kommer att vara i kraft under hela obligationens löptid) än justering av inflation (vilket kommer variera). Tänk på att om du gör en utbetalning innan fem år, kommer du att betala en straffavgift på tre månaders ränta.