Använda Försäkrings Produkter som investeringar i Kanada

November 22

Många kanadensare tänker på försäkringar som ett riskhanteringsverktyg, kanske för att täcka av skulder eller ersätta inkomster vid en för tidig död. Men så ovanligt som det kan tyckas, försäkring kan användas för att hjälpa dig hantera din skattsedel, både under din livstid och i din egendom. Läs vidare för att ta reda på hur!

Använda Försäkrings Produkter som investeringar i Kanada

Investera i en livförsäkring

Om du köper en "permanent" livförsäkring, såsom en universellt liv politik, kan du kombinera ditt försäkringsskydd med investeringar. Ur skattesynpunkt, försäkrings investeringarna fungerar mycket som en RRSP (Registered Pensionssparande Plan) i att investeringarna växer skattefria och du inte kommer att möta en skatteutgifterna dess att medlen dras tillbaka eller politiken kapitulerade (du don 't få ett skatteavdrag för belopp tas i fonden, men). De flesta universella livförsäkringar har ett anständigt urval av investeringar att välja mellan, vilket innebär att investeringen komponenten av politiken har potential att växa på en respektabel avkastning.

Obegränsad, skatte skyddade tillväxt låter för bra för att vara sant - och det är. Kanadensisk skatterätt sätter ett tak för det belopp som kan vara i investeringskonto, och du kommer att få betala skatt på en del av de investerings resultat om du gör alltför stora insättningar i er politik. Ditt försäkringsbolag kommer att arbeta med dig så att du alltid onside.

Livförsäkrings intäkterna (inklusive eventuella placeringar som inom politiken) mottog på döden av den försäkrade tas emot skattefria.

Om du har investeringar som sannolikt överskott till framtida behov, kan det vara meningsfullt att ta ut en livförsäkring för att hjälpa skatte shelter den inkomst som du inte behöver. Med tiden kan de skattemässiga inslag i politiken innebär att du har en större pool av tillgångar för att lämna in din egendom. Om du är aktieägare i ett bolag som ett holdingbolag eller professionell corporation, kan du dra nytta av dessa skatteregler (och mer) genom att hålla en sådan politik i din corporation.

Endast vissa typer av försäkringar erbjuder investeringsvärden, inklusive universella livet och hela livet (eller delta) politik. När man överväger försäkring som en investering säkerställa din ultimata mål och vilken typ av politik som du tittar på är kompatibla. Term politik, t.ex. en "sikt 10" eller "sikt 20" är bra för tillfälliga behov riskhanterings såsom skuldtäckning eller inkomst ersättare, medan permanenta politik kan erbjuda täckning för hela din livstid samt skatt hanteringsfunktioner. Om du vill ha en politik för att täcka skatteskulder i din egendom eller för att ge skatte skyddad investeringsvärden, är en permanent politik vad du behöver.

Skapa skatteeffektiva inkomst med livränta

Om du är pensionär, eller är närmar sig pensionsåldern, kan du vara oroliga generera stabila intäkter från dina icke-registrerade investeringar. Många bestämmer att de vill spela på säkerhet och välj ränteprodukter såsom GICs (Garanterat Investment Certifikat). Ett problem med en full ränteportföljen är att ränteintäkter beskattas hårt på er marginalräntan, vilket kan vara upp till 50 procent av inkomsten!

Ange livränta. Livränta är investeringsavtal som du upprättar med ett livförsäkringsbolag. I utbyte mot en första insättning, kommer kontraktet att förse dig med nivå och garanterade utbetalningar under en viss tidsperiod, eller för livet. En del av betalningen till dig är skattepliktig, men inte allt, vilket är anledningen till en livränta förbättrar din efter skatt kassaflöden.

Det är möjligt att köpa en livränta med registrerade fonder. I så fall är hela livränta betalning till dig skattepliktiga, precis som alla andra betalningar från RRSP eller RRIF (Registered Retirement Income Fund).

Beskattningen av livränta beror på vilken typ av livränta du håller. I en icke-registrerat konto, kan du ha en föreskriven eller icke-skriven livränta. I båda fallen, en del av betalningen till dig är skattepliktig som ränteintäkter, och en del anses vara en skattefri utbetalning av din startkapital.

Med en föreskriven livränta har du en skattepliktig del nivå varje år, vilket är bra för att planera för din skatteutgifterna. Det kan också göra det möjligt för vissa uppskov med skatter, eftersom den beskattningsbara delen i de tidigare åren är mindre än det skulle vara under en icke-skriven livränta. Med en icke-skriven livränta, har du mer skattepliktig ränteintäkter under de första åren, och mycket lite under senare år. Ditt försäkringsbolag kommer att avgöra rätt skattepliktiga kontra ej skattepliktiga delen och rapportera det till dig varje år.

Rapportera ränteinkomsterna från en livränta på rad 121, om du inte är 65 år eller äldre och ta emot pensionsinkomster, i vilket fall du rapporterar intresset på rad 115, "Övriga pensioner eller superannuation."

En livränta köp är inte reversibel. Du ger upp ditt kapital i utbyte mot de garanterade inkomststöd. Se till att du är fullt medveten om funktionerna i livränta innan du skriver på den streckade linjen.

Om du vill bevara ditt kapital för din egendom, kan du köpa ett permanent livförsäkring tillsammans med livränta. Detta kallas vanligen en "försäkrad livränta." Med en försäkrad livränta, kan du vara bekväm att din egendom kommer att fyllas för det belopp som du använde för att köpa livränta. Men har du att kvalificera sig för försäkringen så se till att du ansöker om försäkringen först, innan de bestämmer sig till livränta.

Veta när segregerade fonder vettigt

Segregerade fonder liknar i många avseenden fonder, där din investering dollar är poolade med andra investerare och förvaltas av en fondförvaltare. Segregerade fonder erbjuds av försäkringsbolag, och därför har lagt försäkringsförmåner som inte erbjuds av traditionella fonder.

Den faktiska förmåner du får beror på villkoren i ditt försäkringsavtal. På ett minimum, kommer kontraktet att erbjuda dig en garanti på minst 75 procent av din initiala investering insättning på fond löptid eller död försäkringstagaren. Några garanterar upp till 100 procent. Dessutom är vissa segregerade fonder kan du låsa in investeringarna ökar och basera framtida garanti på denna återställningsvärde.

Segregerade fonder erbjuder vissa icke-skatteförmåner inklusive borgenär säkring i vissa situationer. Detta är ofta viktigt för företagare eller yrkesverksamma som är rädda för att bli stämd, och vill skydda sina besparingar i händelse av en rättegång. En annan fördel är möjligheten att passera tillgångarna utanför bouppteckning, vilket kan spara på bouppteckning avgifter på död i provinser där dessa avgifter är höga.

Ur skattesynpunkt segregerade medel fördela inkomster till investerare varje år, så du kan räkna med att betala skatt på utdelningar, realisationsvinster och räntor. Segregerade medel kan också fördela ut kapitalförluster (fonder kan inte), så investerare kommer att gynnas av eventuella förluster realiseras av seg fonden om investeraren har realisationsvinster att kompensera. Intäkterna fördelas på tidsvägda grunden, så om du höll seg fond för endast en del av året din inkomst anslagen ska fördelas proportionellt. Återigen, detta är inte tillgänglig med en fond.

Eventuella top-ups som erbjuds av kontraktet i form av återställningar eller garantier är inte skattepliktiga när de ges till investeraren. Istället kan de beskattas endast när fonden säljs, eller vid dödsfall.

Vid försäljning eller vid dödsfall, är skillnaden mellan intäkterna från disposition och justerade kostnadsbas för en seg fond beskattas som realisationsvinst.

Om du gör dig av din seg fond för intäkterna lika med eller mindre än det justerade kostnadsbas plus försäljningskostnader, har du ingen nettoskatteutgifterna, även om en löptid eller dödsfall betalades. Detta beror på att du inte fick intäkterna från mer än du investerat.

Segregerade medel är kända för att ha relativt höga förvaltningsavgifter i jämförelse med andra traditionella investeringar. Se till att du förstår de kostnader och fördelar som de direkt tillämpliga på din situation innan de köper dem. Naturligtvis bör detta samma uttalande gäller för alla investeringar som du gör!