Hur man investerar för framtiden

September 6

Här är hur du börja tänka på hur man kan uppnå din investering mål, vad det nu kan vara. Du kanske spara och investera för att köpa ett nytt hem, för att sätta ditt barn (s) genom college, eller att lämna ett arv till dina barn och barnbarn.

För de flesta människor är dock ett primärt mål att investera (liksom det borde vara) för att uppnå ekonomiskt oberoende: förmågan att arbeta eller inte arbeta, att skriva den store (eller inte så stora) American Novel ... att göra vad du vill utan att behöva oroa sig för pengar.

För nu är det relevant fråga här: Hur långt gången är du mot att uppnå dina sparslant mål?

Uppskatta hur mycket du behöver

Tänk på hur mycket du kommer att behöva dra sig ur ditt bo ägg varje år när du slutar att få en lönecheck. Oavsett detta nummer är ($ 30.000? 40.000 $?), Multiplicera det med 20. Det är det belopp, åtminstone, att ha i din totala portfölj när du går i pension. (Eller ens 25 gånger, helst.)

Multiplicera Nu när samma original-års tillbakadragande siffra (40.000 $ 30.000? $?) Med 10. Det är det belopp, åtminstone, att ha i räntebärande placeringar, inklusive obligationer, när du går i pension.

Vi antar här en ganska typisk pensionsålder, någonstans på 60-talet. Om du vill gå i pension vid 30, kommer du troligen behöver betydligt mer än 20 gånger din årliga kostnader (annars mycket rika och generösa föräldrar).

Bedöm din tidsram

Okej. Fick dessa två siffror: en för din totala portfölj, och den andra för obligationssidan av din portfölj vid pensioneringen? God. Nu hur långt borta är du, vad gäller båda åren och dollar, från att ge upp din lön och rita på sparande?

Om du är långt borta från dina mål, du behöver massor av tillväxt. Om du för närvarande har, säg, hälften av vad du behöver i din portfölj för att kalla dig ekonomiskt oberoende, och du är år från pension, som sannolikt innebär laddar upp (till en punkt) på lager om du vill nå ditt mål. Vroom vroom.

Om du är närmare dina mål, kan du ha mer att förlora än att vinna, och stabiliteten blir lika viktigt som tillväxt. Det innebär lutar åt obligationer och andra ränteprodukter. Slooow ner.

För er långt bortom dina mål (som du redan har, säger, 30 eller 40 gånger vad du behöver för att leva på ett år), en helt annan uppsättning kriterier kan ha företräde.

Faktor i några bra regler

Inga enkla formler finns som bestämma den optimala fördelningen av obligationer i en portfölj. Som sagt, det finns några ganska bra regler att följa. Här är några:

  • Regel # 1: Du bör hålla tre till sex månader av levnadskostnader i kontanter (t.ex. penningmarknadsfonder eller online besparingar bankkonton som Ally eller EmigrantDirect.com) eller nära-kassa. Om du förväntar dig några större kostnader under nästa år eller två, hålla pengar för de i nära-kassa också.

    När du läser nästan kassa, tycker om CD-skivor eller mycket korta obligationer eller räntefonder.
  • Regel # 2: Resten av dina pengar kan investeras i mer långsiktiga investeringar, såsom mellanvariga eller långa obligationer; eller aktier, såsom aktier, fastigheter eller råvaror.
  • Regel # 3: En portfölj med mer än 75 procent obligationer sällan, om någonsin, är vettigt. Å andra sidan, de flesta människor gynnas med några friska tilldelning till obligationer. De allra flesta människor hamnar någonstans i intervallet 70/30 (70 procent aktier / 30 ränte) till 30/70 (30 procent aktier / 70 ränte).

    Använd 60/40 (aktier / ränte) som standard om du är under 50 år. Om du är över 50, använd 50/50 som standard. Tweak däri beroende på hur mycket tillväxt som du behöver och hur mycket stabilitet du behöver.
  • Regel # 4: Aktier, en favorit form av eget kapital för de flesta investerare, kan vara mycket volatila på kort sikt och mellanliggande sikt, men historiskt att risken för förluster har minskat under längre hålla perioder. Under loppet av 10 till 15 år, är du så gott som säker på att resultatet för din aktieportfölj kommer att slå resultatet för din bond-och-kassa portfölj - i alla fall om historien är vår guide.

    Det bör inte vara vår enda guide! Historien gör ibland roliga saker. Merparten av de pengar du inte behöver 10 till 15 år eller längre kan vara - men kanske inte behöver vara - i aktier, inte obligationer.
  • Regel # 5: Eftersom historien gör roliga saker, vill du inte lägga alla dina långsiktiga pengar i aktier, även om historien säger att du borde. Även mycket långsiktigt pengar - åtminstone 25 procent av den - bör hållas i något säkrare än aktier.